Styczeń 9th, 2011

Jak kupić złoto?

Kilka dni temu zainteresowałem się tematem surowców. Nie chciałem się ograniczać do najbardziej rozpoznawalnego złota i srebra. Przeglądałem wszystko – złoto, srebro, platynę, pallad, ropę, nawet miedź, cynk i aluminium na różnych przestrzeniach czasowych. Najwięcej uwagi poświęcałem na wykresy przynajmniej 5-letnie, gdyż część środków chciałem ulokować na dłuższy czas. Być może zapytacie „po co, skoro na giełdzie można zarobić więcej?”. Oczywiście! Można też stracić. Uważam, że kluczem do sukcesu jest dzielenie portfela i inwestowanie w różne źródła.

Pewnie Was nie zaskoczę, że najbardziej zainteresowało mnie złoto. Wszystkie inne metale i ropa miały bardzo duże wahania na przestrzeni 5 lat. Tylko złoto zawsze zyskiwało w dłuższym okresie. Pozostałe surowce zazwyczaj utrzymywały się na podobnym poziomie, notując duży wzrost w ostatnim roku. Tak wyglądało dla żółtego kruszcu to na przestrzeni ostatnich 10 lat (kolor niebieski to złoto-pln, różowy złoto-euro, pomarańczowy złoto-dolar amerykański).

Pierwsza sprawa, która nie dawała mi spokoju, to podatki. Zapytałem 3 największych sprzedawców złota w Polsce.

6 rzeczy, które warto wiedzieć o podatku od złota

  1. Sztabki i złoto lokacyjne są zwolnione z podatku VAT.
  2. Przy zakupie sztabek nie płacimy żadnego podatku, zakupu nie musimy też zgłaszać do urzędu skarbowego. Do zakupu dołączana jest faktura VAT. Tutaj drobna uwaga, bo pytałem firmy, które są płatnikami VAT. Z tego co się orientuję, to zakup złota od osoby fizycznej będzie podlegał podatkowi od czynności cywilnoprawnych (PCC) w wysokości 2% od wartości zakupu. Cytując Andrzeja Ossowskiego, radcę prawnego z Kancelarii Sowisło & Topolewski „Zakup sztabek i monet nie podlega PCC, jeżeli przynajmniej jedna ze stron z tytułu dokonania tej czynności jest opodatkowana VAT lub jest zwolniona z tego podatku.”.
  3. Przy jednorazowym zakupie do 15 tys. euro transakcje są nierejestrowane, jeśli kwota transakcji będzie większa, konieczny będzie dowód osobisty.
  4. Przy sprzedaży również nie płaci się żadnego podatku. Sprzedaży złota możemy dokonać w lombardach, kantorach, oddziale NBP oraz firmach nuzmizmatycznych, które mają umowe kantorowa. Jeśli firma numizmatyczna nie ma umowy kantorowej, to złoto można sprzedać, tylko w przypadku, gdy możemy wystawić im fakturę za sprzedawane złoto. Nie wiem jak to wygląda w przypadku sprzedaży złota osobom fizycznym, myślę, że tutaj zobowiązany do zapłacenia podatku PCC będzie kupujący.
  5. Jeśli sprzedamy złoto przed upływem 6 miesięcy od jego zakupu, to będziemy zobowiązani do zapłacenia podatku PIT według skali podatkowych 19, 30 i 45% i wykazaniu tego w rozliczeniu rocznym.
  6. Jeśli zakup złota nie przekroczy kwoty 1000 zł, to nawet w przypadku, gdy transakcja jest zawierana między dwoma osobami fizycznymi, zakup nie będzie podlegał obowiązkowi podatkowemu od czynności cywilnoprawnych PCC.

7 rzeczy, które warto wiedzieć o złocie

  1. Pieniądze mogą stracić wartość, złoto nie.
  2. Złoto a certifikaty złota. Wartość złota polega na tym, że mamy je na miejscu. Nie wierzę w certyfikaty. Złoto jest bezcenne w przypadku nieoczekiwanych zdarzeń jak wojna czy kryzys finansowy. Na tym polega jego wartość.
  3. Wartość złota w dłuższym okresie czasu zawsze będzie rosła, bo jest jego ograniczona ilość. Pieniądze można dodrukować, złota nie.
  4. Przy zakupie sztabek złota, z uwagi na duże widełki sprzedaży i zakupu tego kruszcu, jesteśmy stratni ok. 13-14% jego wartości.
  5. Nie opłaca się inwestować w złoto na krótki okres. To inwestycja przynajmniej na kilka lat.
  6. Lepiej wybrać mniejsze gramatury maksymalnie do 100 gram z uwagi na ich popularność. Wyższe będzie trudniej sprzedać. Najbardziej popularne są sztabki o wadze 1 uncji tj. 31,15 grama. Ja kupiłem różne sztabki, bo złoto jest też zabezpieczeniem na wypadek nieoczekiwanych zdarzeń. Z większą trudniej się rozstać, to tak w razie czego:)
  7. Sztabki w dostawie do 45 dni są tańsze i mamy dowolność wyboru gramtury sztabek. Możemy też zdecydować, z której mennicy chcemy otrzymać złoto. Najbardziej popularne to austriacka PAMP i australijska Perth Mint. Złoto jest takie samo, ja wybrałem Australię, ze względu na wygląd sztabek i tego, że trudniej je dostać.

Od kogo kupić złoto

Moim zdaniem warte uwagi są dwie firmy numizmatyczne http://www.emonety.pl/ i http://www.e-numizmatyka.pl/. Ja zdecydowałem się na ten pierwszy, bo przy dostawie 45-dniowej miał niższe ceny, a Pani Aurelia Nitsze bardzo szybko odpisała na wszystkie moje pytania.

Złoto zostało dopiero zamówione w mennicy w Australii, ale opiszę swoje wrażenia jak tylko je odbiorę. W Warszawie.

Czy było warto kupić? Zobaczymy za kilka lat. Na początku trochę straciłem, ale się nie przejmuję, bo jak powiedziałem to inwestycja na dłuższy czas. A Wy co o tym myślicie?

Styczeń 1st, 2011

Gdzie inwestować pieniądze?

Przedstawię tutaj kilka możliwości i dróg inwestowania kapitału, postaram się je stopniowo szerzej opisywać na stronie. Zanim do nich przejdę przypomnę jeszcze o podstawowej zasadzie inwestowania „nie inwestujemy wszystkiego w jeden produkt i w jednym czasie”. Najkorzystniej jest podzielić naszą kwotę na mniejsze i zainwestować stopniowo, w pewnym odstępie czasowym, rozkładając inwestycje w ciągu całego roku (np. co 2-3 miesiące). Wówczas, w nagłych, nieprzewidzianych przypadkach nie będziemy musieli zrywać lokaty, rezygnując z uzbieranych odsetek. Inwestując w różnych instytucjach (bankach) zmniejszymy ryzyko zdarzeń losowych.

Osobiście staram się tak właśnie robić. Analizuję ryzyko i dzielę środki. Za pieniądze, z których ewentualną utratą się liczę gram na giełdzie. Nie polecam jednak tego rozwiązania, bo dla osób, które zaczynają swoją przygodę z giełdą, zazwyczaj przynosi ona straty, zamiast oczekiwanych zysków. Tak było i w moim wypadku. Trzeba najpierw poczytać, poznać rynek i stracić, żeby zyskać.

Ostatnio zastanawiam się bardzo intensywnie nad kupnem złota w sztabkach. Jest to jednak inwestycja raczej na wypadek zdarzeń losowych niż inwestycja sama w sobie. Nie liczę na to, że przyniesie mi ona nie wiadomo jakie zyski. Powodem tego nie jest bynajmniej słabnąca wartość złota. Złoto od zawsze się liczyło, jest jego ograniczona ilość i wartość złota w dłuższym okresie czasu zawsze będzie rosła. Powodem, dla którego odradzam inwestowanie pieniędzy w złoto, dla osób które chcą szybko zarobić, są ogromne widełki, tzn. gdybyśmy zaraz po zakupie złota chcieli go sprzedać, to tracimy. Tracimy dużo. W momencie zakupu jesteśmy na dużym minusie, który najpierw musimy odrobić. Inwestując środki w złoto, liczmy się z tym, że jest to inwestycja przynajmniej na kilka lat. Dopiero wtedy możemy oczekiwać profitów.

Kolejną drogą są zwykłe lokaty bankowe. Chyba najbardziej popularny i najbezpieczniejszy sposób inwestycji. Ostatnio pisałem w serwisie o aktualnych promocjach i najbardziej korzystnych ofertach. Ranking należałoby jeszcze uzupełnić o ofertę banku Idea Bank (dla osób prowadzących działalność gospodarczą) oraz nowy produkt Open Finance, „Lokatę świąteczną”.

Obserwuję, że wiele osób aktualnie poleca SKOKi, czyli Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo–Kredytowe. Bardzo ciekawą ofertę ma przykładowo działający od 11 lat SKOK Wołomin. Jest nią lokata specjalna od 6,90% w skali roku. Minusem jest konieczność comiesięcznego odnawiania lokaty i wpisowe opłaty, które nie są duże i dla SKOKu Wołomin nie przekraczają 100 zł.

Na razie nie analizowałem rynku funduszy inwestycyjnych.

Jestem ciekaw, gdzie Wy inwestujecie swoje środki. Zapraszam do komentowania.

Grudzień 28th, 2010

Lokata 10% z planem inwestycyjnym + NAGRODY

Po opisaniu świątecznego pakietu oszczędnościowego w Open Finance przyszła kolej na następny tego typu produkt, tym razem dostępny w bardzo aktywnym w ostatnich miesiącach, Deutsche Banku. Poprzednim razem opisałem nieco szerzej funkcjonowanie takich pakietów na przykładzie oferty Open Finance, więc tutaj skupię się na opisaniu warunków. Myślę, że wszystkich najbardziej interesują nagrody, bo poza nimi w tym produkcie jest niewiele ciekawego, ale po kolei.

Warunkiem skorzystania z promocji oferowanej przez Deutsche Bank jest spełnienie 3 wymagań:

  1. Założenie 3-miesięcznej lokaty oprocentowanej na 10% w skali roku na kwotę przynajmniej 5 000 zł i nie większą niż dwukrotność kwoty pierwszej składki
  2. Przystąpienie do Umowy Grupowego Ubezpieczenia na Życie i dożycie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym: db Inwestuj w Przyszłość – Stabilny Wzrost IV.
  3. Opłacenie pierwszej składki oraz pierwszej składki Ubezpieczenie (z punktu nr 2)

O ile pierwszy warunek jest bardzo atrakcyjny, o tyle dwa kolejne już zupełnie nie. Umowa ubezpieczenia zobowiązuje Nas do wpłacania comiesięcznych składek przez okres aż 10 lat. I to wcale niemałych. Pamiętajmy jednak, że nawet sama lokata jest jedynie na 3 miesiące, a oprocentowanie podane w skali roczej, więc sam zysk będzie niewielki. Na końcu artykułu podamy dokładniejsze wyliczenia.

Teraz o tym jakie nagrody możemy dostać w zależności od zainwestowanej kwoty:

  1. Apple iPod Nano 8GB w przypadku pierwszej składki od 6 750 zł do 15 750 zł
  2. Apple iPod Touch 64GB (MC547) + kwota nagrody pieniężnej stanowiąca równowartość zryczałtowanego podatku dla pierwszej składki w wysokości od 18 000 zł do 24 750 zł
  3. Apple iPad 16GB WiFi + kwota nagrody pieniężnej stanowiąca równowartość zryczałtowanego podatku dla pierwszej składki w wysokości od 27 000 zł do 51 750 zł
  4. MacBook Air (MC233PL/A) + kwota nagrody pieniężnej stanowiąca równowartość zryczałtowanego podatku w przypadku pierwszej składki w wysokości równej co najmniej 54 000 zł

Obraz, który do tej pory przeczytałeś/przeczytałaś może być jednak trochę mylący. Wszędzie pojawia się termin pierwsza składka, jednak ile faktycznie musimy zainwestować dla MacBooka albo iPoda. Jak dowiadujemy się z oferty na początku wpłacamy jednorazowo 20% deklarowanej kwoty (jest to właśnie owa pierwsza składka), a pozostałe 80% wpłacamy w ratach przez 10 kolejnych lat.

Przykładowo dla nagrody Apple iPod Nano 8GB musielibyśmy zainwestować minimalnie (pomijając lokatę):

  • pierwsza składka 6 750 zł
  • 27 000 zł na okres 10 lat (225 zł każdego miesiąca przez 10 lat, tj. połowa czynszu za mieszkanie)

Teraz zobaczmy jak to wygląda w przypadku MacBooka Air. Tutaj również pominiemy samą lokatę.

  • pierwsza składka 54 000zł
  • 216 000 zł na okres 10 lat (1 800 zł każdego miesiąca przez 10 lat)

Przyznam się szczerze, że nie wiem jaki zysk generuje fundusz kapitałowy, bo nie jestem zainteresowany zamrażaniem środków na tak długi okres.

Na korzyść Deutsche Banku przemawiają jasno opisane warunki i pełny regulamin dostępny na stronie z ofertą, w przypadku Open Finance, żeby poznać ofertę konieczne jest spotkanie z doradcą. W obydwu jednak przypadkach osobiście odradzam korzystanie z tych pakietów, trzeba zainwestować ogromną sumę pieniędzy, zamrażając je na 10 lat, a do tego w zamian nie mamy dostatecznych gwarancji zysku.

Grudzień 27th, 2010

Koniec kredytów w obcych walutach?

W swoim artykule poruszę tematy biznesowe. Jakie pierwsze pojęcie może skojarzyć nam się z tą tematyką? Według mnie, będzie to bez wątpienia kredyt. Większość przedsiębiorców, by osiągnać zysk początkowo zadłuża się. Chciałbym jednak poinformować państwa o kilku istotnych zmianach na rynku kredytowym. Otóż kończą się złote czasy, w których robiono bardzo duże pieniądze na kredytach walutowych.

Inspekcja nadzoru bankowego postanowiła zaprzestać tego typu działania. Co prawda eksperci oraz inspektorzy konsultują jednak ten proceder. Jest to niestety prowokowanie katastroficznych skutków ekonomicznych. Niestety nie ma innego wyjścia – należy zaprzestać udzielania kredytów w obcej walucie. Ich nadmierny wzrost spowoduje kryzys walutowy. Takie jest stanowisko inspekcji nadzoru bankowego. Ministerstwo finansów jest całkowicie za inspektoratem. Możemy powiedzieć o jednej pewnej rzeczy. Najnowsze przepisy komisji nadzoru finansowego spowodują dość znaczne uszczuplenie dochodów banków.

Grudzień 23rd, 2010

Świąteczny pakiet oszczędnościowy w Open Finance

Produkt dostępny jest od długiego czasu i obecnie jest chyba najagresywniej promowaną ofertą doradców Open Finance. Co pewien czas produkt ten jest odświeżany, a miejsce starych nagród zajmują nowe. Tak jest i tym razem. Przed świętami pojawił się on w nieco innej odsłonie i z nowymi nagrodami. Tym razem miejsce Ipada zajęły telewizor Samsung 40-cali oraz XBOX360 4GB + Kinect. W zależości od wariantu i wielkości inwestycji wybranej przez Klienta w puli nagród znajdują się jeszcze kamera Toshiba, mini wieża oraz PSP 3004.

Tyle o nagrodach, bo to chyba jedyne dobre strony przedstawianego pakietu oszczędnościowego. By przyciągnąc klienta Open Finance promuje produkt jako bardzo kuszącą, bo aż 12% 3-miesięczną lokatę bankową (9,72% – oprocentowanie nominalne). Małymi literkami poniżej możemy przeczytać treść „cyrografu”, a przynajmniej jego ogólny zarys. Dowiadujemy się w nim, że produkt jest połączeniem lokaty oraz programu regularnego inwestowania z gwarancją kapitału (Lucro lub Libra). Na lokatę możemy przeznaczyć maksymalnie 10 tys. zł, z kolei produkt regularnego inwestowania z gwarancją kapitału wymaga zainwestowania kwoty minimum 45 tys. zł. Nie oznacza to wcale, że przy takiej kwocie dostaniemy wybraną nagrodę.

Pamiętajmy jeszcze o tym, że promowane 9,76% to oprocentowanie w skali roku, a sama lokata jest na 3 miesiące, z kolei produkt inwestowania obliguje nas do wpłacania dużych kwot pieniężnych każdego miesiąca..przez kilkanaście lat. Zastanawia również fakt dlaczego na stronie produktu brakuje dokładnego regulaminu pakietu. Czy myślą, że doradcy łatwiej będzie przekonać klientów do tej inwestycji?

Zacytuję jeszcze pewną osobę udzielająca się na forum bankiera, który spotkał się z doradcą Open Finance. Jak sam mówi, żeby otrzymać telewizor wymagane jest wpłacenie pierwszego dnia 45 tys. zł i dodatkowo przez 10 lat wpłacanie każdego miesiąca 1 860 zł. Dodatkowo z produktu można się wycofać najwcześniej po 4 latach, ale nawet wtedy to My poniesiemy koszty rezygnacji.

Na koniec krótkie podsumowanie:

  • środki zamrażamy na 10 lat
  • żeby dostać telewizor na starcie wpłacamy 45 tys. zł i dodatkowo potem jeszcze co miesiąc 1 860 zł (przez 10 lat)
  • pieniądze będziesz miał/miała po 10 latach z gwarancją kapitału (ale nawet ona w tym programie nie jest różowa, bo możesz otrzymać nawet 15 % mniej z uwagi na opłaty za zarządzanie)

Myślę, że najwięcej na tej ofercie zarobi bank. Zastanówmy się teraz jaką kwotę trzeba zainwestować, żeby zostać posiadaczem 40-calowego telewizora Samsung.

  • 10 tys. zł lokata 9,72% = po 3 miesiącach 10 243 zł.
  • 45 tys. zł – tyle trzeba wpłacić na start
  • 1 860 zł co miesiąc przez 10 lat = 223 200 zł

Wartość telewizora: Myślę, że ponad 2 000 zł.

Promocja ważna jest do końca 2010 roku, ale znając życie będzie przedłużana i przedłużana..i przedłużana.

Pamiętajmy, że nie ma nic za darmo, więc im ciekawsza oferta, tym uważniej czytajmy jej warunki.

Dla tych których mimo wszystko nie zniechęciłem przypominam o konieczności zapłacenia zryczałtowanego podatku dochodowego od osób fizycznych w wysokości 10% w przypadku, gdy wartość nagrody przekracza 760 zł. Być może podatek jest częścią nagrody tak jak w przypadku oferty Deutsche Banku, ale tego nie wiem, bo sam nie spotkałem się z doradcą Open Finance.

Grudzień 21st, 2010

Lokaty bankowe – porównanie grudzień 2010

W ciągu ostatnich kilku miesięcy na rynku lokat bankowych panuje zastój. Banki skrupulatnie liczą pieniądze, a My, klienci, nie dostajemy atrakcyjnych propozycji na ulokowanie swoich pieniędzy. Nawet Open Finance, który znany jest z promowania własnego wizerunku na podstawie konkretnych liczb, proponuje tylko nieznacznie wyższą stawkę od innych banków. Taka sytuacja na rynku lokat ma związek z bardzo prawdopodobną decyzją Rady Polityki Pieniężnej o podniesieniu stóp procentowych. Niemal wszyscy prognozują taki scenariusz i to już bardzo niedługo. Dla klientów będzie to oznaczało podniesienie oprocentowania lokat, dlatego tak niechętnie decydują się oni na założenie lokaty, tuż przed wiszącą w powietrzu okazją, a banki niespecjalnie ich do tego zachęcają. Myślę, że warto jeszcze poczekać lub wybrać lokatę na krótki okres i nie przegapić możliwości, tym bardziej, że propozycje banków przed końcem roku nie są imponujące.

Tak czy inaczej wypada je przedstawić. Ograniczę się tutaj do lokat 6 miesięcznych lub dłuższych z największym akcentem na lokaty jednoroczne. Zasadniczo nie korzystam z krótszych, gdyż lokata szybko się kończy i trzeba od nowa szukać dobrych ofert. Oferty lokat przedstawię w oparciu o wysokość oprocentowania na okres 12 miesięcy.

  1. Najkorzystniejszą propozycję ma dla Nas wspomniany wcześniej Open Finance z oprocentowaniem 6,65% (oprocentowanie bez podatku Belki 5,25%). Oznacza to, że z każdych zainwestowanych 10 000 zł dostaniemy po roku 525zł. Istnieje także możliwość założenia lokaty na 3 (6,02%), 6 (6,25%) oraz 24 miesiące (7%).
  2. Nie można jednak wszystkich środków w jednym banku, dlatego też propozycja Meritum Banku z niewiele niższym oprocentowaniem 6,46% (oprocentowanie nominalne 5,10%). Ciekawostką jest, że przy wybraniu lokaty 2-letniej dostaniemy więcej niż w Open Finance, bo 7,18%. Pracownicy Meritum Banku i tutaj przygotowali pełny wachlarz okresu lokaty: 6, 9, 18 i 24 miesiące. W procentach wygląda to odpowiednio 5,74%; 6,10%; 6,88% i wspomniane 7,18%.
  3. Dobrą propozycję ma jeszcze Allianz Bank. Dla klientów banku przygotowano ofertę lokaty z codziennym zyskiem z oprocentowaniem w wysokości 6,41% (nominalne – 5,06%). W przypadku wybrania krótszej lokaty liczby nie są już tak zachęcające. 1 miesiąc – 4,52%, 3 miesiące – 5,15% i 6 miesięcy – 5,65%.
  4. Ciekawą ofertę przygotował jeszcze, mniej znany lecz w ostatnim czasie bardzo aktywny, FM Bank z oprocentowaniem na poziomie 6,33% (oprocentowanie nominalne 5,00%). Mamy tutaj możliwość założenia lokaty na okres 3, 6, 9, 18 i 24 miesięcy korzystając z oprocentowania odpowiednio 5,20%; 5,35%; 5,65%; 6,55% i 7,04%.
  5. Numer 4 w naszym rankingu lokat to GETIN Bank i 6,20% (bez podatku Belki 5,02%). Osobiście jednak nie polecam tej lokaty, gdyż de facto lokatę w GETIN Banku możemy założyć korzystając z serwisu Open Finance, dostając przy tym samym wyższe oprocentowanie. Inne propozycje to lokata na okres 3, 6 i 24 miesięcy i odpowiednio 5,51%; 6,00% i 6,51%.

Sensowne oferty lokat przygotowały jeszcze tylko 3 inne banki, konkretnie Bank BPH, Polbank EFG i AIG Bank Polska. Wszystkie trzy oferują lokaty z zyskiem około 6% (minus podatek Belki) w skali roku. Pierwszy z nich Bank BPH proponuje oprocentowanie 6,07% (nominalne – 4,80%), a dla lokat krótszych 3 miesiące – 4,97% i 6 miesięcy – 5,30%.

Z kolei Polbank EFG ma ciekawą ofertę lokaty jesiennej, z której można skorzystać do 7 stycznia. Zakładając lokatę w Polbanku na okres 6 miesięcy zyskamy 6,06% (nominalne – 4,78%) w skali roku, co jak na ofertę lokaty półrocznej na tle innych banków jest bardzo dobrą propozycją.

AIG Bank Polska zaskakuje możliwością wyboru okresu lokaty na dowolną ilość miesięcy. Oprocentowanie nie wygląda już tak dobrze, bo przy standardowym okresie 12 miesięcy AIG oferuje nam 5,90% (nominalne – 4,66%).

Grudzień 20th, 2010

Historia kredytów we frankach szwajcarskich

W szczytowej chwili (pokrywa się to mniej więcej z okresem pierwszej fali kryzysu na rok 2008) liczba kredytów hipotecznych oraz komercyjnych wydanych we frankach szwajcarskich wynosiła blisko 70%. Zachodni eksperci uważali zjawisko do jakiego doszło w Polsce za co najmniej niepoprawne ekonomicznie. Wielu z nich żartowało, iż Polska ma zamiar w przyszłości pozostać szwajcarskim kantonem.

Dlaczego tak wielu Polaków decydowało się na kredyty we frankach szwajcarskich? Otóż bardzo niskie stopy banków centralnych w Szwajcarii bardzo kusiły Polaków. Waluta szwajcarska była o wiele tańsza aniżeli nasz rodzimy złoty polski. Polskie banki posiadające kapitał zagraniczny nie mogły nie wykorzystać tak doskonałej okazji by zgromadzić tak dużą rzeszę stałych klientów.

Niestety tylko mały odsetek zdawał się wiedzieć dlaczego kredyt hipoteczny w walucie szwajcarskiej jest tak korzystny. Nie był on pod żadnym pozorem zabezpieczonym przed kursowym ryzykiem. Większość klientów, bez względu na to czy byli oni tego świadomi czy też nie decydowali się na ryzyko tego typu.

Kanał RSSŚledź kanał RSS!
Informacje zawarte na stronie są subiektywnymi ocenami autora i nie mogą być uznane za rekomendacje inwestycyjne. Autor nie ponosi odpowiedzialności za decyzje inwestycyjne czytalników.
Powered by WordPress | Autor skórki: Bestincellphones.com.